车开得少保费能便宜 “按天买车险”卷土重来？合规吗？

原标题：车开得少保费能便宜 “按天买车险”卷土重来？合规吗？

　　疫情之下，开车也变少了，那么车险保费能不能相应便宜点？

　　还真有“省钱”的办法，近日，新京报贝壳财经记者注意到，有一个叫车星际的车主生活服务平台在一份介绍海报中称，“一天不开车，可得一天环保奖励”。

　　据了解，这一环保奖励规则为，车主给保险公司交的保费的七成，再除以365，即为停驾一天的环保奖励，比如车险一年保费3000元，单日环保奖励就有约5.75元。

　　这似乎与前几年安心保险推出的“闲时退费”车险有几分相似。一般而言，传统的车险是按年计价，一年交一次，但安心保险的这款产品则打破了这种规则，实行按天计费。但2017年末，当时的保监会认为“闲时退费”违反车险条款规定，随后下架了相关产品。

　　那么，上述车星际平台推出的所谓“环保奖励”，是否意味着“按天买车险”这种方式卷土重来？合规吗？

　　停驾可获环保奖励违规吗？

　　据记者了解，车主通过车星际平台购买车险，是直接付款给保险公司，也是由保险公司来出具电子保单。而后，车上会装一个智能盒子，同时与车辆、账号绑定，用以判断客户当天是否开车出行，停驾一天即可获得一天环保奖励，每周一结算，提现也没有限制，但每年仅有5次免费提现的机会，超出次数则需每笔收3元手续费。

　　具体环保奖励规则为，车主给保险公司交的保费的七成，再除以365，即为停驾一天的环保奖励，如果车险一年保费为3000元，单日环保奖励就有约5.75元。若某车主一年有100天不开车，那么当年就会得到约575元的环保奖励金，约为年缴保费的19%。

　　这种操作是否符合规定？北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云对新京报贝壳财经记者表示，“一天不开车，可得一天环保奖励”这样的宣传有可能属于承诺给予投保人保险合同约定以外的利益，但按照保险法相关规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益的行为，因此，上述宣传或许涉嫌不合规操作。

　　但也有财险精算师认为，从表面看不出来是否符合规定，因为不知道他们和保险公司之间到底有没有这方面的合作，如果这个钱是他们自己愿意掏的，应该就不算违规，而是吸引客户的一种方式，毕竟只是将车险保费作为发放环保奖励的计算基础，而不是直接从车主交的保费中扣费支付。

　　在咨询时，一名车星际的工作人员介绍说：“环保奖励是我们公司自己出的钱，不是保险公司出的。”

　　政府提出长时间停驶与车险优惠挂钩保险市场反应平淡

　　新冠肺炎疫情在更大程度上让车险客户对于这种基于驾驶行为的保险(UBI)进一步关注。

　　“一天不开车，可得一天环保奖励”的车险可以说比较契合疫情之下，人们更多待在家中，而减少驾车出门频率的实际情况。

　　此前在2月份，银保监会财险部下发的《关于做好新冠肺炎疫情防控期间车险服务有关工作的通知》(以下简称《通知》)，就提出在疫情防控期内，可考虑将2020年1月23日以后湖北地区各财产保险机构有效的交强险和商业车险保单的保障期限暂时自动延长一个月或适当时间，这其实也是考虑了当地客户因疫情导致驾驶时间较少，而做出的延期补偿。

　　据悉，这项建议也被首创证券研报解读为或将推动车险“按使用计保费”的进程，为UBI车险的发展铺路。对于保险公司来说，新型计费规则可以精准计算风险保费，提供个性化车险产品，降低赔付成本，同时增加用户黏性。

　　事实上，早在2019年5月，交通运输部等部门联合发布的《关于印发绿色出行行动计划(2019~2022年)的通知》中，就提出了“探索建立小汽车长时间停驶与机动车保险优惠减免相挂钩等制度”。

　　不过，保险市场对此却反应平淡。上述精算师解释称：“精算评估单元是按‘车年’，因此，若改成按天计车险保费的话，风险因子都变了，也就是说风险厘定失去了稳定的基础。况且如果真的这么干，车险保费占行业比重这么大，财险行业整体保费可能一下就下来了。如果真想改变，车险保费可以尝试按里程计算，这个因子比按天计算更稳定一些。”

　　杨泽云表示，在全球范围内支持UBI保险的国家有很多，毕竟，UBI车险确实可以激励驾驶人更加安全、谨慎驾驶，从而降低整体车险事故和损失。

　　杨泽云进一步称，其实，国内一些保险公司也做过这种UBI车险的试点，主要是根据车主的行驶路线、旅程、驾驶习惯、违章情况等来定车险保费，最终的结果是驾驶行为较好的车主保费降低。然而，这也容易导致逆选择，即驾驶习惯较好的用户更愿意投保UBI保险，获得保费优惠，而那些驾驶习惯不好的车主则更愿意选传统的车险。其结果是优质客户离开传统保险而投保UBI保险，而风险较高的客户留在了传统车险，从而导致传统车险的经营更为困难。所以，车险采用UBI保险，应该需要车险行业一起变革，而这可能需要政府推动。