作者 | 夏新宇
御剑财经出品
“2020年11月的最后一周，一个古老的行业（银行业）终于开始出清市场，有压力才会有变化，只有有退出机制，事情才会越来越好。” 某知名领先券商在该行业深耕多年的银行业分析师对此感叹不已，并在微信朋友圈标记了这一久违的场景。
尽管问题机构的出现和存量问题资产一早出现在市场预料之中，但当包商银行被银保监会公告宣布破产时，市场仍感到震惊和焦虑。
同样感到焦虑的还有普通储蓄者。 这两天我也明显注意到，“御剑财经”公众号后台询问“存款保险制度”的留言增多。
是的，寻找这个标志
“线下+线上”28日正式上线
是的，寻找这个标志。
或许是巧合，又或许是“一行两会一委”事先沟通好的。
上周我们看到，一方面，银保监会忙着帮助包商银行破产清算；另一方面，银保监会忙着帮助包商银行破产清算。 另一方面，在央行牵头下，存款保险标识在全国4000多家金融机构正式启用。
为增强社会公众存款保险意识，切实保护存款人合法权益，央行发布《关于安排使用存款保险标识的通知》，规定启用日期为11月28日。
这是央行落实国务院2015年颁布的《存款保险条例》的具体措施之一。目前，全国有4025家金融机构接受存款保险保障。 存款保险实行限额全额报销，每位存款人在银行存款本息最高限额为50万元（外币存款也算在内）。
参加存款保险的正规银行名单我在文中就不详细说了。 反正你听说过的正规持牌银行（包括农村信用社、村镇银行、直销银行）都包含在其中。 有兴趣的话可以私下查看。
在上海，28日，87家机构的4200多家银行网点正式张贴了中国人民银行授权的存款保险标识。 除了上面的大牌图片，《御剑财经》走访发现，部分银行还在营业网点放置宣传折页小册子，通过宣传横幅、电子屏等向储户展示存款保险标语。该机构吸收的存款按照《存款保险条例》受到保护。”
除了分行的上述措施外，存款保险标识也全面覆盖个人网银、手机银行、微信银行甚至自助机显示屏等电子服务渠道。
小型银行的营销方法
该行资产负债部一位人士告诉《御剑财经》，存款保险标志的推出一定要大张旗鼓地进行，因为这是一个酝酿了近三年的系统工程。
据他介绍，早在2017年6月，央行办公厅、稳定局、法制部就下发通知，要求银行做好使用存款保险标识的准备。 原计划2017年底上线。当各家银行准备工作都差不多完成的时候，却赶上了一个更重要的政策——一系列资管新规的出台。
为规避资管新规对保本理财的监管要求，存款保险标识的叠加造成公众不必要的误解，存款保险标识的推广被推迟，直到2020年才会重新启动。
从当时央行设计存款保险标志的初衷来看，它是贯彻落实国务院存款保险制度规定的有力工具。 一方面，可以增强社会公众对存款保险的认识，保护存款人和参与存款保险的金融机构的合法权益。 但更重要的意图是：
维护银行业金融秩序和金融稳定。
回想2017年，我们确实需要这样一张“正规军”存款保险认证卡。 当时，以北上广深为代表的发达城市，P2P和互联网金融的增长势头仍处于巅峰，各种“宝”产品满天飞，夹杂着“正规军”金融创新产品例如私人银行和直销银行。
在比较偏远的乡镇，新改制的农村信用社和大银行收购的不知名村镇银行，还不如士绅土豪开办的小额贷款公司那么引人注目。 谁是“正规军”？ 有时候村民们还傻到我分不清。
我的一个读者很好笑，说存款保险标志就像阳澄湖大闸蟹的防伪认证。 工农建设银行这样的大银行当然让大家放心，但是小银行呢？ 邮票无疑可以作为小银行的信用背书。
因此，小银行迫不及待地拥抱存款保险标志的推出。 西部地区城市商业银行御建金融的一位朋友表示，他们银行领导正在利用标识作为吸引存款的营销手段，要求大家加强宣传。
“我们小银行的APP虽然不如P2P，但存款保险标识上线后，小贷和互联网金融机构就再也不敢写‘本机构吸纳的本外币存款按照规定保障’了。” “存款保险条例”。否则就是违法的，对我们来说是一个有效的存款保障。
肉眼可见，央行存款保险相关制度发布后，中小机构热情很高，甚至出现个别机构“抢先”的现象。 （冲走的感觉可以理解，但是动作还是要听杨妈妈的话，保持一致。）
不过，部分央行省分行也提前选择了辖内市县，从11月7日起启用存款保险标识。这也是为什么我们看到一些中小金融机构之前就已经挂上了该标识。 28号。 这不是造假，也不是“操之过急”，而是另有规定。
大银行的甜蜜负担
大型银行和信用等级较高的股份制银行对于存款保险标签的态度截然不同。
其背后的道理并不难理解。 首先，大银行已经拥有良好的品牌和较高的认可度。 他们不会因多个徽标而获得积分。 相反，他们将为拥有更多竞争存款手段的较小竞争对手赢得积分。
建设银行、邮储银行、股份制银行作为系统重要性金融机构，一直受到国内央行、银保监会以及国际新巴塞尔协议III等监管政策的约束，风险防范能力也较差本身就很强。
其次，我在一家大银行担任谨慎客户经理的朋友表示，他担心一些原本拥有数百万存款的客户不会因为“50万投保”存款保险标志的出现而受到提醒。使他们的资金多样化。 每家银行存款要花五十万，这对于他吸引储蓄来说其实是一件坏事。
所以恐怕，对于大银行来说，存款保险标志是一个需要完成的监管任务，而不是一个营销卖点。
《御剑财经》听到了一个有趣的消息。 其表示，对于一家拥有数万个网点的大型银行来说，为了满足监管要求，28日才安装存款保险门面标识肯定来不及，所以不被允许。 如果不提前安装，请用盖布盖住。 为了防止不知情的员工或顾客发现，必须安排专人看守。
为了进一步符合央行的要求，不少银行在总行层面做出了更加离奇、周密的安排。 例如，对各网点ATM屏幕、智能柜台屏幕等渠道存款保险标识、标语落实情况的检查，纳入神秘人检查制度； 将存款保险标识相关工作制作成培训课件和考试内容，满足央行对存款标识培训的要求。 检查、评估等
银行为何如此积极备战？ 首先当然是因为这是一个好政策，大家都听中央说的话； 其次，哎，是因为中央有一个“紧缩魔咒”，让银行害怕了。 与不痛不痒的罚款预警相比，“讨人喜欢”的《理财镜》却偷偷放过了，养马这次的中心焦点是存款保险费。
不要低估这个溢价。 听说各大银行每年的支付规模都是几十亿。 央行有一个评估模型，可以根据各银行的不同表现和合作情况对利率进行微调。 一点点的差别就能带来巨大的差异，而费率的微小变化最终会导致银行保费多付、真金白银少付。
因此，特别是对于存款较大的银行来说，在当前降本增效的环境下，最好尽快落实存款保险标志并按时张贴。
识别存款的强大工具
不过，一位大中型银行的朋友还是很担心，因为对于大型银行来说，推出存款保险标志背后的更深层次意义远不止简单地挂在网点上那么简单。
他表示，与线下张贴标语、印刷宣传册相比，线上是一个很大的挑战。 例如，该行此前的零售、交易银行、信用卡中心、公司银行等业务线，均布局在网上银行、手机银行APP、微信小程序，甚至合作第三方的二级产品页面入口。党大学网站。 哪些产品受存款保险保障，可以标注？
表面上看，似乎是渠道技术问题，但如果真正细究起来，还涉及到银行对底层资产和产品性质的彻底排查、排查和把控。 一旦标记被标记，就必须将其兑换为押金。 如果不标明，“存款类”营销噱头就不能再用了。
最后，《御剑财经》给大家MARK几个非常规的产品类型：
1、结构性存款：有保证，但只保护本金。
2.具有储蓄功能的信用卡存款：保证。
3、大额存单：有保证。
4、部分直销银行、私人银行的智能存款：有保证。
5、自营理财：无担保。
6、代理资金：无保证。
7、银行间存款（当然和老百姓没关系）：不保证。
总之，下次银行业金融机构推荐存款产品时，一定要认准这个绿色标志。
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